Es gibt viele Verbraucher, bei denen der Kreditantrag für Ratenkredite bzw. für einen Konsumentenkredit unerwartet eine Absage bekommt. Unter Umständen kann dies zu großer Verzweiflung führen, wenn man schon fest mit dem Geld gerechnet hat. Allerdings führen oft Kleinigkeiten dazu, dass der Kreditantrag nicht genehmigt wurde. Dennoch muss man nicht gleich die Flinte ins Korn werfen, denn glücklicherweise gibt es noch weitere Möglichkeiten einen Verbraucherkredit erfolgreich zu beantragen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie nach einer Kreditablehnung richtig handeln und worauf es nun zu achten gilt.
Wichtig ist: Eine Kreditablehnung ist nicht automatisch ein dauerhaftes Ausschlusskriterium. Häufig liegt die Ursache nicht allein an einem negativen SCHUFA-Eintrag, sondern an einer Kombination aus Einkommen, laufenden Verpflichtungen, Kontoführung, bestehenden Krediten, Probezeit, befristetem Arbeitsvertrag oder einem ungünstigen Verhältnis zwischen Kreditrate und frei verfügbarem Einkommen. Deshalb sollte man nach einer Absage nicht sofort den nächsten Kreditantrag stellen, sondern zunächst prüfen, woran die Ablehnung gelegen haben könnte.
Kredit abgelehnt – aber warum?
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Erst Ursache prüfen, dann neuen Kredit beantragen
Wer nach einer Kreditablehnung direkt mehrere weitere Anfragen stellt, verschlechtert seine Ausgangslage unter Umständen zusätzlich. Sinnvoller ist es, zunächst die eigenen Unterlagen zu prüfen: Sind Einkommen, Mietkosten, bestehende Kredite, Kreditkarten, Unterhaltsverpflichtungen und Kontoauszüge plausibel? Banken bewerten nicht nur, ob grundsätzlich Einkommen vorhanden ist, sondern auch, ob die monatliche Rate realistisch dauerhaft tragbar ist.
Zudem sollte man darauf achten, dass bei einem Kreditvergleich möglichst nur eine Konditionsanfrage und keine echte Kreditanfrage gestellt wird. Eine Konditionsanfrage dient dem Angebotsvergleich und gilt als SCHUFA-neutral; eine echte Kreditanfrage kann dagegen für andere Banken sichtbar werden und die weitere Kreditprüfung erschweren. Besonders nach einer Ablehnung ist es daher besser, gezielt zu vergleichen, statt wahllos mehrere Kreditanträge zu stellen.
Schufa häufig Schuld an Kreditablehnung
Der häufigste Grund, warum Kreditanträge abgelehnt werden, ist die Schufa-Auskunft. Die Banken sind in Deutschland vor einer Kreditvergabe dazu verpflichtet, eine Schufa Auskunft einzuholen. Besteht ein negativer Schufa-Eintrag, so ist dies in der Regel ein K.O.-Kriterium für einen Kredit und die Bank lehnt die Kreditanfrage ab.
Kostenlose Schufaauskunft nutzen
Weiß man selbst nicht genau, welche Daten bei der SCHUFA gespeichert sind, sollte man eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern. Diese ist für die eigene Prüfung gedacht und unterscheidet sich von kostenpflichtigen Bonitätsauskünften, die häufig für Vermieter oder andere Dritte genutzt werden. In der Datenkopie lässt sich prüfen, ob falsche, veraltete oder bereits erledigte Einträge vorhanden sind.
Findet man fehlerhafte Einträge, sollte man diese direkt bei der SCHUFA beziehungsweise beim meldenden Unternehmen reklamieren. Wichtig ist dabei, Belege mitzuschicken, zum Beispiel Zahlungsnachweise, Erledigungsbestätigungen oder Schriftverkehr mit dem Gläubiger. Wurde ein falscher Eintrag gelöscht oder korrigiert, kann sich die Ausgangslage für einen späteren Kreditantrag verbessern.
Dispo ständig überzogen?
Neben dem Bonitätswert bei Auskunfteien wie der Schufa, spielt auch die Nutzung des Girokontos eine Rolle bei der Entscheidungsfindung zur Kreditvergabe bei Bank. Ist das Girokonto dauerhaft überzogen bzw. wird der Dispokredit dauerhaft ausgenutzt, kann dies ebenfalls zur einer Ablehnung des Kredits führen.
Kredit abgelehnt: Kann man auch ohne Schufaprüfung einen Kredit beantragen?
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, über ein regelmäßiges Einkommen verfügt, hat in der Regel sehr gute Chancen auf einen Kredit. Doch wie verhält es sich, wenn man einen negativen Schufa-Eintrag hat und das Kredit-Scoring seitens des Kreditanbieters negativ ausfällt?
Hier gestaltet es sich äußerst schwierig, bei einer normalen deutschen Bank einen Kredit zu beantragen. Am Markt gibt es inzwischen seriöse Kreditvermittler, die auch Kredite trotz Schufa vergeben. Dazu gehört zum Beispiel das Unternehmen Maxda.
Schufafreie Kredite erhält man in der Regel dann, wenn man ein festes Einkommen aus einem festen Job nachweist. Ebenfalls gilt es zu berücksichtigen, dass schufafreie Kredite in vielen Fällen teurer sind als normale Bankkredite und zudem einen Mindestbetrag erfordern. Dieser beträgt im Durchschnitt 3.000 Euro – die genauen Konditionen sind jedoch bei jedem Anbieter anders.
Kredit abgelehnt weil Einkommen zu niedrig
Ein weiterer Grund für eine Kreditablehnung kann ein zu niedriges oder aus Bankensicht nicht ausreichend belastbares Einkommen sein. Entscheidend ist dabei nicht nur die Höhe des Nettoeinkommens, sondern auch, wie viel nach Miete, Lebenshaltungskosten, bestehenden Krediten und sonstigen Verpflichtungen übrig bleibt. Banken prüfen, ob die monatliche Kreditrate realistisch tragbar ist.
Relevant ist außerdem, ob pfändbares Einkommen vorhanden ist. Seit dem 1. Juli 2025 liegt der unpfändbare Grundbetrag bei 1.555 Euro monatlich. Einkommen unterhalb oder nahe dieser Grenze kann dazu führen, dass Banken einen Kredit ablehnen, weil im Ernstfall kaum verwertbare Sicherheit vorhanden ist. Die Pfändungsfreigrenzen werden regelmäßig angepasst, daher sollte man bei einer Aktualisierung des Artikels immer den aktuellen Stand prüfen.
Personen, die Bürgergeld beziehen, arbeitslos sind oder nur unregelmäßige Einnahmen haben, erhalten klassische Ratenkredite häufig nur schwer oder gar nicht. Der Grund ist nicht allein die Leistungsart, sondern die fehlende Planbarkeit und Pfändbarkeit des Einkommens. In solchen Fällen können kleinere Kreditsummen, ein zweiter Kreditnehmer oder eine Verbesserung der Einkommenssituation realistischer sein als ein normaler Bankkredit.
Wie man nach einem abgelehnten Kreditantrag richtig reagiert
An Ursachen für Ablehnung arbeiten
Weiß man, warum die Kreditanfrage gescheitert ist, so sollte man als Erstes versuchen, an der Ursache zu arbeiten. Ist der Kredit zum Beispiel aufgrund einer negativen Schufa-Auskunft abgelehnt worden, dann ist es unter Umständen möglich, diesen entfernen zu lassen. In einigen Fällen wurden alte, nicht mehr aktuelle Einträge nicht gelöscht. Nach einer erfolgreichen Löschung, die man bei der Schufa beantragen muss, lässt sich dann eine neue Kreditanfrage stellen.
Einige Banken bewilligen den Kredit doch, wenn man glaubhaft machen kann, dass die Angelegenheit bald geklärt ist und das Bonitätsverhältnis dann wieder neutral ist. Auch eine Restschuldversicherung wird hier oft von Banken angeboten.
Kreditrate reduzieren statt Kreditsumme erzwingen
Wird ein Kredit wegen zu geringer Bonität oder zu niedrigem Einkommen abgelehnt, kann eine Anpassung der Anfrage helfen. Eine geringere Kreditsumme, eine längere Laufzeit oder ein zweiter Kreditnehmer können die monatliche Belastung senken und die Chancen auf eine Zusage verbessern. Allerdings sollte eine längere Laufzeit nicht nur gewählt werden, um irgendwie eine Zusage zu erhalten, denn dadurch steigen meist die Gesamtkosten des Kredits.
Sinnvoll ist eine realistische Haushaltsrechnung: Wie viel Geld bleibt nach allen festen Ausgaben wirklich übrig? Wer hier zu knapp kalkuliert, riskiert spätere Zahlungsschwierigkeiten. Eine Kreditablehnung kann deshalb auch ein Warnsignal sein, dass die gewünschte Finanzierung aktuell zu hoch angesetzt ist.
Vorsicht vor unseriösen Anbietern
Sollte man sich für einen schufafreien Kredit entscheiden, gilt es zu prüfen, ob es sich um einen seriösen Kreditanbieter handelt. Kredite ohne Schufa erfordern stärkere Prüfungen, denn die Banken möchten Sicherheiten haben, dass der Antragsteller seinen Zahlungspflichten nachkommen kann. Anbieter, die schufafreie Kredite zu unschlagbaren Konditionen versprechen sind meistens nicht seriös und bestehen auf Vorkasse. Dies ist ein deutliches Anzeichen für einen unseriösen Anbieter.
Kredit mit einem Bürgen aufnehmen
Die Alternative zum schufafreien Kredit wäre, einen Bürgen in den Kredit mit aufzunehmen. Wichtig ist hierbei, dass dieser über eine gute Bonität verfügt und ein regelmäßiges Einkommen hat. Die Bank wird den Kredit anschließend auf den Bürgen absichern und schützt sich somit vor einem Zahlungsausfall. Kommt man selbst seinen Zahlungspflichten nicht nach, wird der Bürge in die Pflicht genommen.
Wie geht man vor, wenn man keinen Bürgen für seinen Kredit findet?
Heutzutage gestalten sich die Möglichkeiten, einen Kredit aufzunehmen, glücklicherweise relativ vielfältig. So findet man vor allem im Internet eine Menge Plattformen, auf denen man sich einen Kredit von privat aufnehmen kann. Dabei handelt es sich um sogenannte Kreditmarktplätze wie AUXMONEY oder SMAVA.
Deren Prinzip ist relativ simpel: Möchte man als Verbraucher einen Kredit aufnehmen, kann man online auf der Webseite ein Gesuche als Inserat einstellen. Nun können Investoren, die ihr Geld zu überdurchschnittlichen Konditionen anlegen möchten, darauf reagieren und Ihnen den Kredit gegen Zahlung von Zinsen gewähren.
Das bedeutet: Die Geldgeber stellen Ihr Kapital zur Verfügung und verdienen durch Zinsen mit. Solche Plattformen eignen sich nicht nur für Personen, deren Kreditantrag abgelehnt wurde, sondern auch für private Personen, die einen Kredit zu einem möglichst günstigen Zinssatz aufnehmen möchten. Doch auch hier ist eine Bonitätsprüfung erforderlich – dessen sollte man sich bewusst sein.
Alternativ sind auch seriöse Anbieter wie easyCredit, die Targobank oder creditplus zu empfehlen.
Pfandkredite – sind sie eine Alternative bei einer Kreditablehnung?
Ein Pfandkredit kann eine Überlegung wert sein, wenn man eine Absage für einen Kredit erhalten hat. Mit der Hilfe eines Pfandkredits lassen sich Wertgegenstände gegen Bargeld einlösen. Die Kreditsumme hängt vom Wert des Pfandobjekts ab.
Das bedeutet: Benötigt man eine hohe Summe, muss man ebenso ein Pfand mit entsprechendem Wert zur Verfügung stellen. Ein Vorteil: Man macht als Kreditnehmer bei dieser Lösung keine Schulden an – denn die Bank erhält mit dieser Sicherheit ein Pfand, das ihr ausreicht. Bietet die Bank so etwas nicht an, ist ein Pfandleihhaus eine gute Alternative.
Experten empfehlen, die Nutzung nur in Ausnahmenfällen, falls kurzfristig Geld benötigt wird und man die Schulden auf jeden Fall in wenigen Wochen zurückzahlen kann.
Denn: In den meisten Fällen muss man sein Pfand innerhalb von drei Monat auslösen. Ist dies nicht möglich, kann es hier zu einer Zwangsversteigerung kommen.
Ein weiteres Plus bei einem Pfandkredit ist, dass keine Schufa-Auskunft erfolgt und die Bonitätsprüfung somit für Verbraucher entfällt. Gibt es also keine andere Lösung, ließe sich dieses „Alternative“ als letzte Option sicherlich nutzen.
Fazit: Nicht gleich aufgeben, wenn die Bank den Kreditantrag ablehnt
Eine Kreditablehnung ist ärgerlich, aber nicht immer endgültig. Entscheidend ist, nicht vorschnell mehrere neue Kreditanträge zu stellen, sondern zuerst die Ursache zu prüfen. Häufig lassen sich die Chancen verbessern, indem falsche SCHUFA-Daten korrigiert, bestehende Verpflichtungen reduziert, die Kreditsumme angepasst oder ein zweiter Kreditnehmer eingebunden wird.
Gleichzeitig sollte man eine Ablehnung ernst nehmen. Wenn die gewünschte Rate nur knapp tragbar wäre, kann ein weiterer Kredit die finanzielle Situation verschärfen. Seriöse Anbieter verlangen keine Vorkosten und versprechen keine garantierte Zusage unabhängig von Einkommen und Bonität. Wer unsicher ist, sollte lieber die eigene Haushaltsrechnung prüfen oder eine Schuldnerberatung in Anspruch nehmen, bevor er sich auf teure Notlösungen einlässt.
Wichtige Quellen:
https://www.schufa.de/newsroom/bonitaet/schufa-auskunft-kostenlos-datenkopie/index.jsp
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Gregor Zmuda studierte Betriebswirtschaftslehre an der Justus-Liebig Universität in Gießen und schloß sein Studium als Diplom Kaufmann 2008 ab. Seit dem Wirtschaftsstudium beschäftigte er sich sehr intensiv mit Finanzen und gründete 2020 das Kreditmagazin. Daneben betreibt er weitere Fachportale aus dem Bereich Finanzen & Versicherungen und klärt Verbraucher objektiv über verschiedene Vor- und Nachteile jeweiliger Produkte auf.