Wie teuer ist ein Kredit? In diesem Beitrag möchte ich Ihnen gerne erklären, was ein Kredit kosten kann. Vorab muss man fairerweise sagen, dass es hierfür natürlich keine klare Antwort gibt, die Kreditkosten im Grund von drei (vier) verschiedenen Faktoren abhängen:
- Kreditsumme
- Laufzeit des Kredit
- Kreditzinsen (Eigene Bonität)
- Eigenkapital bei Immobilienfinanzierung
Um das Ganze zu veranschaulichen nutze ich den Kreditrechner von SMAVA, da Sie dadurch alle Schritte nachvollziehen und bei Gefallen dort auch direkt ein unverbindliches Kreditangebot anfragen können. Es handelt sich dabei um die monatlichen Kreditkosten (Kreditrate). SMAVA agiert hierbei als Kreditvermittler und kann dadurch Kreditangebote von vielen Banken vergleichen. Wir gehen von einem Konsumkredit zur freien Verwendung aus.
Eine Ausnahme bilden hier Immobilienkredite bzw. eine Baufinanzierung. Hierzu finden Sie im unteren Verlauf Informationen zum Thema.
Je höher die Kreditsumme, desto teurer die Kreditkosten
Unsere Themen für Sie:
Je nachdem wie hoch die gewünschte Kreditsumme ist, ändern sich auch Ihre Kreditraten. Als einzige Variable ändern wir nur unsere gewünschte Kreditsumme und belassen im Beispiel die Laufzeit bei 36 Monaten bzw. drei Jahren. Wir interessieren uns für fünf unterschiedliche Kreditsummen:
| Kreditsumme | monatliche Kreditrate bei 36 Monaten Laufzeit |
| 5.000 Euro | 148,98 € |
| 10.000 Euro | 297,97 € |
| 15.000 Euro | 446,95 € |
| 20.000 Euro | 595,93 € |
| 30.000 Euro | 893,90 € |
An diesem einfachen Beispiel sehen Sie schon, welche Einfluss die Kreditsumme auf die monatlichen Kosten hat. Während ein 5.000,- Euro Kredit bei einer Laufzeit von drei Jahren nur 148,98 Euro kostet, steigen die Kreditkosten bei einem 30.000,- Euro Kredit auf fast 900,- Euro monatlich. Schauen wir uns als nächstes an, welchen Faktor die Kreditlaufzeit auf die monatliche Kreditrate hat.
Laufzeit des Kredits verlängern und Kreditrate senken
Nehmen wir an, Sie interessieren sich für einen 20.000 Euro Kredit. Die monatliche Kreditrate von fast 600,- Euro aus dem Beispiel oben sind jedoch zu hoch. Eine beliebte Möglichkeit, um dennoch einen Kredit in dieser Höhe aufzunehmen, ist die Verlängerung der Kreditlaufzeit. Nachfolgend nutze ich wieder den obigen Kreditrechner und verändere nur die Laufzeiten bei dem 20.000 Euro Kredit:
| Laufzeit in Monaten | monatliche Kreditrate |
| 36 | 595,93 € |
| 48 | 457,07 € |
| 60 | 373,87 € |
| 72 | 318,50 € |
| 84 | 279,04 € |
bei SMAVA und unterschiedlicher Laufzeiten
Auf den ersten Blick ist es sehr attraktiv, einfach die Laufzeit der Rückzahung des Kredits zu verlängern. Dadurch lassen sich mit einer relativ kleinen Kreditrate hohe Kreditsummen aufnehmen. Für viele Banken ist es zudem gängige Praxis, Kreditnehmern höhere Kredite mit längerer Laufzeit anzubieten. Allerdings hat diese Methode einen entscheidenden Nachteil.
Je länger die Laufzeit, desto teurer die Kreditzinsen
Als Kreditnehmer besteht Ihre Kreditrate bei einem klassischen Ratenkredit aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Das heißt, ein Teil der Kreditrate sind nur Zinsen für den Kredit und der andere Teil die tatsächliche Rückzahlung des geliehenen Betrags. Je länger die Laufzeit der Rückzahlung ist, desto länger zahlen Sie auch den Zinsanteil. In der nachfolgenden Tabelle finden Sie den gesamten Rückzahlungsbetrag für unseren 20.000 Euro Kredit, abhängig von der Laufzeit:
| Laufzeit in Monaten | gesamte Rückzahlung nach Laufzeit |
| 36 | 21.453,61 € |
| 48 | 21.939,48 € |
| 60 | 22.432,40 € |
| 72 | 22.932,35 € |
| 84 | 23.439,32 € |
Anhand der Tabelle sehen Sie, wie stark sich die Kosten für Zinsen unterscheiden können. Während die reinen Zinskosten für den 20.000,- Euro Kredit in 36 Monaten bei “nur” 1.453,61 Euro (Rückzahlungsbetrag – aufgenommener Kredit) liegen, verdoppeln sie sich fast bei einer Laufzeit von 84 Monaten (3.439,32 Euro). Wenn möglich sollten Sie Ihren Wunschkredit möglichst schnell wieder zurückzahlen, um hohe Kreditzinsen zu meiden. Benötigen Sie eine hohe Kreditsumme und können nur eine kleine monatliche Kreditrate zurückzahlen, geht dies nur über eine längere Laufzeit.
Welche Rolle spielt die Bonität bei den Kreditkosten?
Neben der Kreditsumme und der Laufzeit spielt die eigene Bonität eine wichtige Rolle. Diese beeinflusst sehr stark den Kreditzins, den man als Kreditnehmer erhält. In meinen Beispielen oben habe ich Kreditzinsen angenommen, die laut dem Kreditrechner die meisten Kreditnehmer erhalten (2/3 als repräsentativer Anteil).
In den meisten Online Kreditrechnern werden jedoch die besten Kreditangebote mit einem entsprechend niedrigen Kreditzins angeboten. Diese Angebote sind aber nur für Menschen mit einer sehr guten Bonität gültig. Schauen wir uns wieder die Ergebnisse im Kreditrechner an, dann sehen wir, dass die Kreditzinsen sehr stark variieren können.
Hohe Zinsspannen möglich
Den 20.000,- Euro Kredit gibt es bereits ab 0,67% effektiven Jahreszins als Aktionszins. Schauen wir uns hier jedoch die Kreditzinsen bei der Postbank hierfür an. Die Postbank wirbt mit effektiven Zinsen ab 1,29%. Diesen erhalten nur Menschen mit Top Bonität. Der repräsentative Zins beträgt bei der Postbank 4,79%. Der höchste Zins bei einer schlechten Bonität beträgt jedoch 9,79%. Je nachdem, welche Bonität Sie haben kann ein Kredit 1,29% an Zinsen kosten oder 9,79%.
Die jährlichen Zinskosten für den 20.000 Euro Kredit bei 1,29% wären 258,- Euro reine Zinsen. Ist die Bonität schlecht und Sie zahlen den höchsten Zinssatz, erhöhen sich die Zinskosten jährlich auf 1.958,- Euro.
Kreditkosten bei einer Baufinanzierung
Eine Immobilienfinanzierung bzw. Baufinanzierung ist ein Sonderfall. Klassische Ratenkredite sind auch als Konsumkredite bekannt. Die Kreditsumme wird aufgenommen, um dafür meistens Konsumartikel zu kaufen (Ausnahme Autokredite). Bei einer Immobilienfinanzierung sinkt das Risiko der Bank, weil diese die Immobilie als Gegenwert hat. Dadurch kann der Kredit besser abgesichert werden.
Wovon hängen die Kosten einer Baufinanzierung ab?
Die Kosten der Baufinanzierung hängen von den gleichen Faktoren ab, wie die Kosten eines klassischen Ratenkredits. Durch die höheren Kreditsummen verlängern sich die Laufzeiten. Klassische Baufinanzierungen haben eine Zinsbindung von 5, 10, 15 oder 20 Jahren. Der Zinssatz ist deutlich niedriger als bei einem Konsumkredit, da die Bank hier die Immobilie als Sicherheit verwerten kann. Aktuell (Stand 2022) erhält man eine Baufinanzierung bei guter Bonität von unter einem Prozent.
Eigenkapital entscheidend für die Kreditrate bei Immobilienkrediten
Wir haben bereits festgestellt, dass die Kreditkosten stark von der Höhe der Kreditsumme abhängen. Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, was inkl. Nebenkosten 500.000,- Euro kostet und Sie verfügen über kein Eigenkapital, müssten 500.000,- Euro als Kredit aufgenommen werden.
Da Kreditgeber ungern solche 100% Finanzierungen übernehmen, werden hierfür höhere Zinsen veranschlagt. Haben Sie jedoch Eigenkapital angespart, senkt das zum einen den Beleihungswert für die Bank und zum anderen auch gleichzeitig den aufzunehmenden Kredit.
Sie erhalten also mit Eigenkapital fast immer deutlich bessere Kreditzinsen für Immobilienkredite und müssen dadurch kleinere Kreditraten abzahlen.
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Gregor Zmuda studierte Betriebswirtschaftslehre an der Justus-Liebig Universität in Gießen und schloß sein Studium als Diplom Kaufmann 2008 ab. Seit dem Wirtschaftsstudium beschäftigte er sich sehr intensiv mit Finanzen und gründete 2020 das Kreditmagazin. Daneben betreibt er weitere Fachportale aus dem Bereich Finanzen & Versicherungen und klärt Verbraucher objektiv über verschiedene Vor- und Nachteile jeweiliger Produkte auf.