Die FMH Finanzberatung hat im März 2022 die Konditionen verschiedener Anbieter für Ratenkredite verglichen. Im Test wurden 24 Ratenkredite untersucht mit einer Laufzeit zwischen 24 und 84 Monaten.
Ratenkredite können für die Sanierung oder Modernisierung des Hauses, für ein neues Auto, eine neue Einrichtung, aber auch für eine größere Reise oder einfach zur Überwindung finanzieller Engpässe verwendet werden. Jetzt, da aufgrund der Inflation die Preise stark ansteigen, kann es verlockend sein, einen Kredit zu beantragen. Max Herbst von der FMH-Finanzberatung sagt, dass viele Leute gerade aufgrund der steigenden Inflation zu größeren Anschaffungen verleitet werden. Die Menschen kaufen jetzt, da sie noch weitere Preissteigerungen befürchten. Ein Nachholeffekt ist aufgrund der Corona-Pandemie zu verzeichnen. Das steigert das Interesse an Ratenkrediten.
Test der Angebote für Ratenkredite
Unsere Themen für Sie:
Im Test vom März 2022 hat die FMH Finanzberatung 24 Ratenkredite näher untersucht. Bei den Krediten mit Laufzeiten von 24 bis 84 Monaten kam es auf die Zinsen, aber auch auf Besonderheiten wie Vorlaufzeit, kostenlose Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlungen und die Möglichkeit von Ratenpausen an.
Getestet wurden Anbieter mit bonitätsunabhängigen und bonitätsabhängigen Zinsen. Von den Anbietern legen zwei Drittel die Zinsen bonitätsabhängig fest. Der Kredittest war insgesamt positiv. Dank der fairen Vertragsbedingungen und der hohen Flexibilität konnte jeder dritte Ratenkredit die Bestnote “sehr gut” erhalten.
Kreditanbieter Test mit bonitätsunabhängigen Zinsen
Von den Anbietern mit bonitätsunabhängigen Zinsen erhielten
- Deutsche Skatbank mit effektivem Jahreszins von 2,89 Prozent
- PSD Bank München mit effektivem Jahreszins von 2,94 Prozent
- PSD Bank West mit effektivem Jahreszins von 2,49 Prozent
die Note sehr gut. Im Test waren die Zinsen nicht das alleinige Kriterium. Alle drei Banken bieten kostenlose Sondertilgungen und die Aussetzung der Raten an. Die kostenfreie vorzeitige Rückzahlung wird von der PSD Bank München und der PSD Bank West angeboten. Bei der PSD Bank West gilt eine Vorlaufzeit von sechs Monaten, während die anderen beiden Banken ohne Vorlaufzeit auskommen.
Empfehlung für Kreditnehmer mit mittlerer Bonität
Kredite von Anbietern mit bonitätsunabhängigen Zinsen sind für Interessierte mit einer mittleren Bonität zu empfehlen (siehe auch Thema “Schufa Score“). Anders als bei den Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen fallen bei einer mittleren Bonität die Zinsen noch relativ günstig aus. Bei einer guten Bonität sieht das anders aus.
Wer über eine hervorragende Bonität verfügt, könnte bei einer Bank mit bonitätsabhängigen Zinsen mitunter von niedrigeren Zinsen profitieren.
Wie groß die Spanne bei den Zinsen der Anbieter mit bonitätsunabhängigem Zins sein kann, zeigt der Kredit Test der FMH-Finanzberatung. Die Ostsächsische Sparkasse Dresden erhebt mit 6,04 Prozent den höchsten effektiven Jahreszins. Sie erhielt die Note “okay“. Es ist möglich, die Raten auszusetzen. Eine Vorlaufzeit gilt nicht. Kostenlose Sondertilgungen oder die vorzeitige kostenlose Rückzahlung bietet die Ostsächsische Sparkasse Dresden nicht an.
Die ungünstigste Bewertung bei den Anbietern mit bonitätsunabhängigem Zins erhielt die PSD Bank Hannover mit “weniger gut“. Sie erhebt einen effektiven Jahreszins von 3,29 Prozent. Die Aussetzung der Raten, kostenlose Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung werden nicht angeboten. Eine Vorlaufzeit gilt für den Kredit nicht.
Anbieter Test mit bonitätsabhängigem Zins
Bei den Anbietern mit bonitätsabhängigem Zins wurde für den effektiven Jahreszins ein Mittelwert gebildet. Immerhin fünf Anbieter erhielten die Note sehr gut:
- BBBank, effektiver Jahreszins ca. 3 Prozent
- Deutsche Bank, effektiver Jahreszins ca. 4 Prozent
- PSD Bank RheinNeckarSaar, effektiver Jahreszins ca. 3 Prozent
- CreditPlus Bank, effektiver Jahreszins ca. 4 Prozent
- Ikano Bank, effektiver Jahreszins ca. 5 Prozent
Das bieten die “sehr gut” getesteten Kreditanbieter
Alle fünf Anbieter ermöglichen kostenlose Sondertilgungen, die kostenlose vorzeitige Rückzahlung und die Aussetzung der Raten. Vorlaufzeiten gelten bei der Deutschen Bank und der CreditPlus Bank.
Die Ikano Bank zeichnet sich durch das flexibelste Angebot aus. Für den Kredit gilt keine Vorlaufzeit. Die Rate kann dreimal im Jahr jeweils für maximal zwei Monate ausgesetzt werden. Kunden bezahlen diese Flexibilität jedoch mit einem höheren effektiven Jahreszins. Bei den teuersten Kreditzinsen landet das Angebot der Ikano Bank auf dem dritten Platz.
Die Note “okay” erzielten im Test der Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen sieben Anbieter. Anders als bei den Banken mit bonitätsunabhängigem Zins wurde die Note “weniger gut” nicht vergeben.
Am teuersten wird der Ratenkredit bei der Postbank, die einen effektiven Jahreszins von 6,42 Prozent erhebt. Positiv ist zu erwähnen, dass die Postbank ohne Vorlaufzeit auskommt und kostenlose Sondertilgungen sowie eine kostenfreie vorzeitige Rückzahlung ermöglicht. Die Aussetzung der Raten ist nicht möglich.
Günstige Zinsen bei den Genossenschaftsbanken
Die PSD Bank West bietet mit 2,49 Prozent den günstigsten effektiven Jahreszins unter allen getesteten Banken an. Allerdings sind die Konditionen für den Ratenkredit von der Kreditsumme und der jeweiligen Laufzeit abhängig.
Der Effektivzins bei den einzelnen Banken ist eine Orientierungshilfe für den Vergleich der Anbieter von Krediten mit gleicher Laufzeit. Der Sollzins orientiert sich in seiner Höhe am Leitzins, der von der Europäischen Zentralbank (EZB) festgelegt wird. Er enthält nur die reinen Kreditkosten. Im Effektivzins sind neben dem Sollzins alle weiteren mit dem Kredit einhergehenden Kosten und Gebühren enthalten.
PSD Bank durchwachsen
Der Vergleich der FMH-Finanzberatung enthält vier Angebote für Ratenkredite von Filialen der PSD Bank. Am unflexibelsten ist die PSD Bank Hannover. Mit 3,29 Prozent liegt der effektive Jahreszins im Mittelfeld. Als einzige Bank im FMH-Vergleich erhielt die PSD Bank Hannover mit “weniger gut” die schlechteste Note. Die Note “okay” erhielten insgesamt neun Anbieter. Die Note “gut” wurde insgesamt sechsmal vergeben, zweimal bei den Anbietern mit bonitätsunabhängigem Zins und viermal bei den Anbietern mit bonitätsabhängigem Zins.
Lange Kreditlaufzeiten sinnvoller?
Bei einem Kredit mag es verlockend erscheinen, eine kurze Laufzeit zu wählen, um schnell wieder schuldenfrei zu sein. Der Experte Max Herbst von der FMH-Finanzberatung empfiehlt jedoch möglichst lange Laufzeiten. Sie sind mit niedrigeren Raten verbunden. Der Kreditnehmer läuft seltener die Gefahr, in Zahlungsschwierigkeiten aufgrund einer zu hohen monatlichen finanziellen Belastung zu geraten. So ist in jedem Monat noch genügend Geld für unvorhergesehene Ausgaben und zum Leben vorhanden.
Umschuldung kann sinnvoll sein
Der Spezialist für Ratenkredite bei Dr. Klein in Hamburg, Meysam Ashori-Fard, empfiehlt, zu prüfen, ob bei bestehenden Ratenkrediten eine Umschuldung sinnvoll ist. Die Ratenkredite könnten mit einem einzigen neuen Darlehen zusammengefasst werden. Die Gesamtkosten könnten sich dadurch stark reduzieren.
Steigende Zinsen für Kredite erwartet
Für die kommenden Monate rechnen die Finanzexperten mit steigenden Zinsen für Ratenkredite. Das ist eine Folge der immer weiter steigenden Inflation, die aktuell bereits höher als alle Zinsen im Vergleichsfeld ist.
Experten rechnen damit, dass die EZB den Leitzins bald erhöht und Anleihekäufe reduziert. Für Tagesgeld und Festgeld kann die Verzinsung künftig wieder höher ausfallen. Das ist auch mit höheren Zinsen für Ratenkredite verbunden.
Der Realzins, der sich ergibt, wenn die Teuerungsrate vom Zins abgezogen wird, war in der letzten Zeit negativ. Aufgrund der teureren Refinanzierungsbedingungen für die Banken rechnet Ashori-Fard mit einer Normalisierung in der nächsten Zeit. Die Kreditvergabe könnte künftig restriktiver werden (siehe entsprechende News dazu). Max Herbst befürchtet jedoch noch keinen Einbruch beim Ratenkreditgeschäft.
Investitionen steigen privat
Der Ukraine-Krieg wirkt sich auch auf die Kredite aus. Bei vielen Menschen schürt der Krieg Zukunftsängste. Die Energieversorgung gewinnt jedoch bei vielen eine höhere Bedeutung. Das ist mit einer stärkeren Investitionslust verbunden. Ashori-Fard spricht davon, dass das Interesse an energetischen Sanierungen und Photovoltaikanlagen gestiegen ist. Da viele Menschen unabhängig von den immer weiter steigenden Gas- und Ölpreisen sein wollen, investieren sie in Möglichkeiten für die alternative Energieerzeugung.
KfW als Alternative zum Ratenkredit
Günstiger als die Ratenkredite zur freien Verwendung können zweckgebundene Ratenkredite sein. Sie werden für die energetische Sanierung, aber teilweise auch für alternative Energien gewährt. Hier kommen auch Förderkredite der KfW in Frage, die sich durch niedrige Zinsen und teilweise durch Tilgungszuschüsse auszeichnen.
Quelle:
https://www.handelsblatt.com/finanzen/banken-versicherungen/banken/handelsblatt-ranking-die-besten-anbieter-fuer-flexible-ratenkredite/28220284.html
Bilder: K.-U. Häßler – fotolia.com
- Wer schreibt hier?
- Weitere Beiträge:
Gregor Zmuda studierte Betriebswirtschaftslehre an der Justus-Liebig Universität in Gießen und schloß sein Studium als Diplom Kaufmann 2008 ab. Seit dem Wirtschaftsstudium beschäftigte er sich sehr intensiv mit Finanzen und gründete 2020 das Kreditmagazin. Daneben betreibt er weitere Fachportale aus dem Bereich Finanzen & Versicherungen und klärt Verbraucher objektiv über verschiedene Vor- und Nachteile jeweiliger Produkte auf.