Beamtenkredit Vergleich
Worauf sollte ich vor der Kreditaufnahme achten? Zum einen sollten Sie in einem Kreditvergleich möglichst mehrere Kreditanbieter vergleichen. Zum anderen sollten Sie sich überlegen, welchen Kreditbetrag Sie tatsächlich benötigen. Mit unserem Kreditrechner geht beides recht schnell und unkompliziert in wenigen Sekunden. An dieser Stelle muss auch die Unterscheidung zwischen einem Beamtendarlehen und einem Beamtenkredit getroffen werden, da beide Produkte häufig umgangssprachlich als Synonyme verwendet werden.
- Als Beamtenkredit bezeichnet man einen klassischen Ratenkredit bei einer Bank. Der Beamtenkredit zeichnet sich vor allem durch Sonderkonditionen aus, die die Banken Beamten aufgrund ihres Berufsstatus bieten. Zudem sind Laufzeit und Kreditsumme bei einem Beamtenkredit häufig höher als beim einem klassischen Ratenkredit
- Ein klassisches Beamtendarlehen funktioniert über eine endfällige Finanzierung. Das heißt, Sie müssen den geliehenen Betrag erst am Ende der Kreditlaufzeit vollständig zurückzahlen. Das Beamtendarlehen gibt es nur in Kombination mit einer Rentenversicherung bzw. einer Lebensversicherung. Die Zinsen zahlen Sie direkt an die Bank, während der fällige Tilgungsbetrag in die Renten- bzw. Lebensversicherung eingezahlt wird. Nach Ende der vereinbarten Laufzeit des Beamtendarlehens, zahlt die sogenannte Kapitallebensversicherung dann den Kredit vollständig zurück. Beim Beamtendarlehen wird die Darlehenssumme somit nicht monatlich getilgt.
Wieso erhalten Beamte so günstige Kredite?
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Grund für die sehr guten Kreditzinsen eines Beamtenkredites ist die Annahme, dass Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst einen besonders sicheren und gut bezahlten Arbeitsplatz haben. Somit fällt Beamten einfacher, einen Kredit dauerhaft zu bedienen und das Ausfallrisiko für den Kreditgeber sinkt. Neben dem klassischen Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst profitieren z.B. auch Lehrer, Akademiker oder Pensionäre von den guten Konditionen. Es gibt auch Banken, wie die Allgemeine Beamtenbank, die sich mit speziellen Beamtenkrediten auf diesem Berufsgruppe spezialisiert haben. Auch bei Autokrediten, Sofortkrediten oder Immobilienfinanzierungen profitieren sie oft von ihrem Berufsstand.
Welche Laufzeiten haben Beamtenkredite und Beamtendarlehen?
Da es sich bei einem Beamtenkredit um einen klassischen Ratenkredit handelt, entsprechen auch die Laufzeiten denen der Ratenkredite. Konkret heißt dass, dass Ihr Beamtenkredit eine Dauer von bis zu 10 Jahren haben kann. Nur in Ausnahmefällen werden längere gewährt. Beamtendarlehen haben in der Regel eine längere Laufzeit als Beamtenkredite. Die Mindestdauer von Beamtendarlehen beträgt 12 Jahre. Ist die Kreditsumme beim Beamtendarlehen besonders hoch oder möchten Sie niedrige Monatsraten abzahlen, kann die Laufzeit des Beamtendarlehens auf bis zu 20 Jahre verlängert werden. Wenn Sie eine längere Laufzeit mit geringeren Kreditraten wünschen, ist das Beamtendarlehen die bessere Wahl. Die langen Laufzeiten des Beamtendarlehens können aber auch ein Nachteil sein. Die monatlichen Kosten sind zwar niedriger. Dafür müssen Sie jedoch deutlich mehr Zinsen über einen längeren Zeitraum zahlen.
Kredit für Beamte ohne Schufa möglich?
In der Regel wird vor der Kreditvergabe des Beamtenkredites und auch des Beamtendarlehens eine Schufaabfrage durchgeführt. Dies soll sicherstellen, dass Sie über eine ausreichende Bonität verfügen und das Ausfallrisiko der Bank mindern. Hat man eine negative Schufa oder einen schlechten Schufa-Score, wird es schwer einen günstigen Beamtenkredit aufzunehmen. Für Menschen mit einer negativen Schufa wäre z.B. Bon-Kredit eine mögliche Alternative. Sollte bereits eine Gehaltsabtretung vorliegen, stehen die Chancen schlecht, einen Beamtenkredit oder ein Beamtendarlehen zu erhalten.
Wofür kann mein Beamtenkredit / Darlehen genutzt werden?
Bei einem klassischen Ratenkredit gibt es bessere Konditionen, wenn die Bank weiß, wofür der Kredit gebraucht wird. So werden z.B. Neu- oder Gebrauchtwagen gerne finanziert, da hier ein greifbarer Gegenwert gekauft wird. Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers, kann die Bank das Fahrzeug theoretisch pfänden und es über eine Zwangsversteigerung veräußern. Dadurch sinkt das Risiko eines Totalausfalls. Da Beamte in der Regel über eine gute Bonität und ein sicheres Einkommen verfügen, stehen ihnen die Beamtenkredite meist freien Verfügung.
Autokredit für Beamte
Der Autokredit kann entweder bei Filialbanken und bei Direktbanken zu günstigen Konditionen als zweckgebundener Kredit beantragt werden. Viele Autohändler bieten zudem eigene Autokredite an, die dem Kunden den Kauf weiter erleichtern sollen. In der Regel haben Beamte hier als gute Kunden die Qual der Wahl. Es lohnt sich auf jeden Fall Kreditangebote der Autohändler sowie der Online-Angebote miteinander zu vergleichen.
Beamte profitieren von guten Konditionen bei Baufinanzierung
Beamte und Personen im öffentlichen Dienst profitieren auch bei der Immobilienfinanzierung von guten Konditionen. Sie können nicht nur auf Beamtenkredite oder Beamtendarlehen, sondern auch auf speziell an sie gerichtete Baufinanzierungsangebote zurückgreifen. Da das Risiko gering ist, dass Beamte ihr regelmäßiges Einkommen verlieren, sind die Konditionen für sie besonders günstig. Doch nicht jeder Kreditgeber weist Angebote eigens aus und der Begriff “Beamtenkredit” ist nicht geschützt.
Welche Rolle spielt die Bonität?
Die Bonitätsprüfung ist und bleibt die Grundlage für jede Baufinanzierung. Banken versuchen damit herauszufinden, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kredit vom Kreditnehmer nicht zurückgezahlt werden kann. Durch Einführung des Wohnimmobilienrichtlinie im Jahr 2016 müssen Banken prüfen, wie wahrscheinlich der Kreditausfall ist. Es werden auch Faktoren wie das Alter, die Krisensicherheit Ihrer Branche, das Krankheits- und das Scheidungsrisiko berücksichtigt. Eine Praxis, die es für Kunden zunehmend schwer macht, einen Kredit bewilligt zu bekommen.
Beamte haben es deutlich leichter eine Baufinanzierung für Beamte zu erhalten, da ihr gesichertes Einkommen ihnen eine hohe Bonität verschafft.
Bessere Konditionen und niedrigere Zinsen
Durch die hohe Bonität haben Beamte oftmals deutlich niedrigere Kosten als andere Arbeitnehmer oder gar Selbstständige. Denn selbst bei längerer Dienstunfähigkeit sind Beamte überdurchschnittlich gut abgesichert. Sie haben daher auch die Möglichkeit, Beamtenkredite oder ein Beamtendarlehen über eine längere Laufzeit abzuschließen. Es gibt auch sehr spezielle Kreditangebote, wie Soldatenkredite, Kredite für Lehrer, Kredite für Polizisten oder Kredite für Angestellte im öffentlichen Dienst.
Welchen Vorteil haben Beamtendarlehen?
Ein Beamtendarlehen bietet Ihnen im Vergleich zum klassischen Beamtenkredit ein paar Vorteile. Zum einen ist über die Lebensversicherung im Falle eines Todes des Kreditnehmers seine Familie abgesichert. Eine optionale Restschuldversicherung, wie sie in einigen Fällen zusätzlich zum Beamtenkredit abgeschlossen wird, ist beim Beamtendarlehen somit nicht notwendig. Aufgrund der Sonderkonditionen für Beamte, können die Darlehenssummen für Beamtendarlehen oft höher gewählt werden, als bei normalen Angestellten. Wobei normale Beamtenkredite inzwischen bis zu 125.000,- Euro betragen können. Die Laufzeit beim Beamtendarlehen liegt im Schnitt bei ca. 15 Jahren und sind damit vergleichsweise recht lang. Die Zinsen des Beamtendarlehens sind über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Zusätzliche Belastungen müssen hier also nicht befürchtet werden. Grundsätzlich kann die Dauer des Beamtendarlehens natürlich auch deutlich kürzer oder länger sein. Grundsätzlichen fangen sie aber bei 12 Jahren an. Des Weiteren wird über die Kapitallebensversicherung über die Jahre Kapital angesammelt, welches zu den üblichen Marktkonditionen über die gesamte Laufzeit des Beamtendarlehens verzinst wird. Es kann daher sein, dass nach Ablauf des Beamtendarlehens durch die Kapitallebensversicherung mehr Geld erwirtschaftet wurde, als für das Ablösen des Beamtendarlehens notwendig ist. Die Differenzsumme erhalten Sie dann als Einmalzahlung zusätzlich ausgezahlt. Man kann also rein theoretisch mit dem Beamtendarlehen sogar etwas Geld erwirtschaften. Wichtig:Die Laufzeiten und monatlichen Beiträge des Beamtendarlehens sind so kalkuliert, dass der Kreditnehmer den Kredit am Ende in jeden Fall zurückgezahlt hat. Es ist also nicht möglich, dass am Ende der Laufzeit des Beamtendarlehens zu wenig Geld in die Versicherung eingezahlt wurde.
Nachteile von Beamtendarlehen
Beamtendarlehen haben jedoch auch Nachteile. Nicht selten entscheiden Beamte sich für einen klassischen Beamtenkredit, und nicht für das Beamtendarlehen, da hier die Laufzeiten deutlich kürzer gewählt werden können. Zudem bieten fast alle Kreditinstitute an, den Kreditbetrag des Beamtenkredites vorzeitig zurückzuzahlen. Dies ist bei einem Beamtendarlehen nicht vorgesehen. Möchte man also flexibler bleiben, ist der Beamtenkredit im Vergleich zum Beamtendarlehen die bessere Wahl. Dazu kommt, dass bei einem Beamtendarlehen in Summe die Kosten oft höher ausfallen, als bei einem normalen Ratenkredit. Durch die langen Laufzeiten beim Beamtendarlehen, bleibt die Zinslast über die Jahre gleichbleibend hoch. Bei einem klassischen Ratenkredit fällt die Zinslast mit der Laufzeit und der Tilgungsanteil wird erhöht. Man könnte darauf spekulieren, dass durch die etwaige Gewinnausschüttung aus der Kapitallebensversicherung die höheren Zinskosten des Beamtendarlehens aufgefangen werden. Allerdings besteht hier natürlich ein Risiko, dass dies nicht eintrifft. Das Beamtendarlehen ist also nur unter bestimmten Umständen die bessere Wahl.
Der Beamtenkredit ist im Vergleich zum Beamtendarlehen oft die bessere Wahl, da man hier deutlich flexibler ist.
Die sehr langen Laufzeiten beim Beamtendarlehen können je nach Umstand ein Vorteil, aber auch ein Nachteil sein.
Wie hoch kann mein Beamtenkredit / Beamtendarlehen sein?
Die Höhe des aufzunehmenden Kredits richtet sich, wie auch bei anderen Berufsgruppen, stark nach dem eigenen Einkommen.
Je nach Position und Einkommen des Kreditnehmers können somit auch über 100.000 Euro als Beamtenkredit bzw. als Beamtendarlehen aufgenommen werden. In unserem Kreditrechner können Sie sofort berechnen, welche Kreditsummen für Sie möglich sind. Das Beamtendarlehen lässt sich aufgrund der komplexen Kombination mit der Lebensversicherung leider nicht online vergleichen.
Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Bei Baufinanzierungen für Beamte legen die Banken weniger Wert auf die Höhe des Eigenkapitals, das der Kreditnehmer mitbringt. Auch stimmen Banken bei Beamten eher einer Vollfinanzierung zu, das heißt einem Kredit ganz ohne Eigenkapital.
Außerdem sind die Bedingungen besser, je höher das eingebrachte Eigenkapital ausfällt. Ohne Eigenkapital fällt auch die monatliche Ratenbelastung deutlich höher aus. Wenn Sie beispielsweise das Einkommen des Ehepartners wegen Arbeitslosigkeit wegfällt oder das eigene Einkommen aufgrund von Krankheit deutlich verringert ist, kann es zu finanziellen Engpässen kommen. Eine Vollfinanzierung im Rahmen einer Baufinanzierung für Beamte sollte daher gut überlegt sein.
Beamtendarlehen als besondere Finanzierungsmöglichkeit
Eine besondere Finanzierungsmöglichkeit für Beamte ist das Beamtendarlehen. So werden endfällige Darlehen bezeichnet, die mit einer Versicherung gekoppelt sind. Endfällig bedeutet, dass das Beamtendarlehen erst am Ende des Darlehens fällig ist. Der Beamte bezahlt also beim Beamtendarlehen monatlich Geld für beispielsweise eine Lebens- oder Rentenversicherung an ein Versicherungsunternehmen und nicht an eine Bank. Letztere erhält nur die Zinsen. Nach Ablauf des Beamtendarlehens, also zwischen 12 und 20 Jahren, wird die Schuld durch diese Einzahlungen getilgt. Der Beamte und seine Familie sind beim Beamtendarlehen für einen eventuellen Krankheits- oder Todesfall abgesichert – im Gegensatz zum Beamtenkredit übernimmt dann die Bank die Kosten. Dadurch wird eine Restschuldversicherung beim Beamtendarlehen überflüssig. Ein Beamtendarlehen wird nicht nur Beamten auf Lebenszeit gewährt, sondern auch anderen Angestellten, sofern diese Personen ein ähnlich sicheres Einkommen haben. Beispielsweise sind das Bundesrichter, Berufssoldaten, unkündbare Angestellte im Staatsdienst und Akademiker, die fünf Jahre lang in einem Beschäftigungsverhältnis standen. Auch Pensionäre, die jünger als 60 Jahre sind, können ein Beamtendarlehen beantragen. Ein negativer SCHUFA-Eintrag oder eine Gehaltsabtretung sollte bei keiner der Personengruppen vorliegen.
Spezielle Beamtenbanken
Es gibt in Deutschland ein paar Banken, die sich speziell an die Bedürfnisse von Staatsbediensteten richten und Beamtenkredite anbieten: Das sind
- Badische Beamten Bank
- Allgemeine Beamten Bank
- PSD Banken
- Sparda Banken
Alle vier sind Filialbanken, bei denen man aber auch online Kreditanfragen stellen und Kredite abschließen kann. Die Allgemeine Beamten Bank konzentriert sich sogar vorwiegend auf das Online-Geschäft und betreibt nur noch zwei Filialen in ganz Deutschland (Berlin und Potsdam).
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- Wer schreibt hier?
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Gregor Zmuda studierte Betriebswirtschaftslehre an der Justus-Liebig Universität in Gießen und schloß sein Studium als Diplom Kaufmann 2008 ab. Seit dem Wirtschaftsstudium beschäftigte er sich sehr intensiv mit Finanzen und gründete 2020 das Kreditmagazin. Daneben betreibt er weitere Fachportale aus dem Bereich Finanzen & Versicherungen und klärt Verbraucher objektiv über verschiedene Vor- und Nachteile jeweiliger Produkte auf.