Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag

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Was Haus- und Wohnungsbesitzer beachten sollten

Eine Modernisierung erhöht den Wohnwert einer Immobilie, doch ist sie mit Kosten verbunden. Die Lösung ist ein Modernisierungskredit als zweckgebundener Ratenkredit. Anders als bei einer Baufinanzierung ist für einen Modernisierungskredit kein Grundbucheintrag erforderlich. Der Kredit kann auch für die energetische Sanierung oder für den altersgerechten Umbau verwendet werden. Um günstige Konditionen für einen Modernisierungskredit zu bekommen, lohnt sich ein Vergleich der Anbieter.

Was ist ein Modernisierungskredit?

Um die Modernisierung eines Hauses zu finanzieren, gibt es drei Möglichkeiten:

  • Modernisierungskredit als zweckgebundener Ratenkredit
  • Ratenkredit zur freien Verwendung
  • Baufinanzierung.

Modernisieren mit einem Baukredit

Eine Baufinanzierung ist meistens durch eine hohe Summe und eine lange Laufzeit gekennzeichnet. Die Zinsen sind günstig. Sie ist ein zweckgebundenes Darlehen für den Bau oder die Modernisierung eines Hauses. Voraussetzung dafür ist ein Grundbucheintrag, der mit zusätzlichen Kosten verbunden ist.

Die Immobilie darf nicht mit Schulden belastet sein. Für die Bank wird eine Grundschuld eingetragen. Die Bank kann die Immobilie zwangsversteigern und sich an dem Erlös bedienen, wenn der Darlehensnehmer die Raten nicht zurückzahlen kann.

Modernisierungskredit als zweckgebundener Kredit

Ein Modernisierungskredit ist flexibelste Lösung. Da er zweckgebunden ist, zeichnet er sich durch niedrigere Zinsen als der klassische Ratenkredit zur freien Verwendung aus. Wer einen Modernisierungskredit beantragt, muss Eigentümer der Immobilie sein und das nachweisen. Das geht beispielsweise durch einen Grundbuchauszug oder einen Gebührenbescheid.

Ein Grundbucheintrag wie bei einem Baudarlehen ist jedoch nicht erforderlich. Es spielt bei der Kreditvergabe auch keine Rolle, ob die Immobilie schuldenfrei ist oder nicht.

Kredit für Modernisierung bis zu 50.000 Euro

Der Modernisierungskredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, der zumeist mit einer Kreditsumme bis zu 50.000 Euro vergeben wird. Bei sehr guter Bonität sind auch bis zu 100.000 Euro Kredite möglich. Ist für die Modernisierung eine größere Summe erforderlich, muss häufig eine Baufinanzierung beantragt werden. Der Modernisierungskredit funktioniert wie ein Ratenkredit zur freien Verwendung. Er ist ein Annuitätendarlehen und wird in Raten zurückgezahlt, die in jedem Monat gleich hoch sind. Die Raten bestehen aus dem Tilgungsanteil und dem Zinsanteil. Zu Beginn der Laufzeit überwiegt der Zinsanteil, während am Ende der Laufzeit der Tilgungsanteil den größten Teil der Raten ausmacht.

Nachweis der Zweckbindung bei einem Modernisierungskredit

Ein Modernisierungskredit muss nachweislich für Modernisierungsmaßnahmen verwendet werden, die den Wert der Immobilie steigern. Er wird daher auch als Wohnkredit oder Renovierungskredit bezeichnet.

Um die Zweckbindung nachzuweisen, müssen Antragsteller einen Sanierungsplan oder Kostenvoranschläge von Handwerkerfirmen vorlegen. Der Nachweis für die Verwendung des Modernisierungskredits kann auch nach Fertigstellung der Maßnahme bei der Bank vorgelegt werden.

Die Banken verlangen dann Rechnungen der beauftragten Firmen. Wer die Modernisierung größtenteils selbst ausführt, kann einen Modernisierungskredit zum Kauf von Material verwenden. Er muss dann Kaufbelege für das verwendete Material bei der Bank einreichen.

Flexible Gestaltung bei Modernisierungskrediten

Einige Banken gewähren bei Modernisierungskrediten speziell auf den Verwendungszweck zugeschnittene Konditionen. Das macht die Zinsen günstiger als bei Ratenkrediten, die frei verwendbar sind. Der Modernisierungskredit kann ohne Grundbucheintrag vergeben werden und ist mit weniger Bürokratie verbunden als ein Baudarlehen. Die Zinsen sind daher etwas höher als bei einem Baudarlehen. Zusätzliche Kosten für Notar und Grundbuchamt entfallen bei einem Modernisierungskredit.

Die Bonität des Antragstellers wird bei einem Modernisierungskredit durch das Wohneigentum erhöht. Die Zinsen werden bei den meisten Banken bonitätsabhängig vergeben. Die Bonität hängt vom Wert des Wohneigentums, aber auch vom Einkommen und den laufenden finanziellen Verpflichtungen des Antragstellers ab.

Vorteile gegenüber einer Baufinanzierung

Häufig sind Modernisierungskredite flexibel gestaltbar. Bei finanziellen Engpässen kann oft eine Ratenpause vereinbart werden. Ebenso ermöglichen viele Banken kostenlose Sondertilgungen oder eine kostenlose Gesamttilgung. Kostenlose Sondertilgungen sind bei einigen Banken nur bis zu einem bestimmten Umfang im Jahr möglich. Um solche günstigen Konditionen für den Modernisierungskredit zu bekommen, lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Anbieter.

Verwendungsmöglichkeiten für den Modernisierungskredit

Hauseigentümer, die ihr Haus selbst bewohnen oder vermieten, können einen Modernisierungskredit beantragen. Er kann für Maßnahmen zur Steigerung des Wohnwertes verwendet werden, beispielsweise

  • Umgestaltung von Wohnräumen
  • Schaffung neuer Wohnräume
  • Erneuerung oder Umgestaltung einer Terrasse
  • Anbau eines Wintergartens
  • Bau einer Garage oder eines Carports
  • Renovierung von Wohnräumen
  • Errichtung einer Einbauküche

Kombination mit KfW Kredit möglich

In einigen Fällen kann der Modernisierungskredit von der Bank auch mit einem Förderdarlehen, beispielsweise von der KfW, kombiniert werden. Ein typisches Beispiel dafür ist die energetische Sanierung, die der Senkung des Energieverbrauchs der Immobilie und des Schadstoffausstoßes dient. Auf Dauer können Immobilienbesitzer mit der energetischen Sanierung die Umwelt schonen und Geld sparen. In welchem Umfang die energetische Sanierung erfolgt, hängt von der Art und Beschaffenheit der Immobilie ab. Maßnahmen für die energetische Sanierung sind beispielsweise

  • Dämmung von Fußböden, Geschossdecken oder Außenwänden
  • Dachdämmung oder Neueindeckung des Daches
  • Austausch von Fenstern und Türen, um Wärmeverluste zu vermeiden
  • Einbau einer neuen, energiesparenden und umweltfreundlichen Heizung
  • Einbau von Lüftungsanlagen mit Wärmerückgewinnung
  • Installation einer Photovoltaikanlage

Ein Modernisierungskredit kann auch mit einer Förderung kombiniert werden, wenn eine Immobilie altersgerecht umgebaut wird. Typische Maßnahmen sind ein barrierefreier Umbau des Bades, Verbreiterung von Türen, Einbau eines Treppenlifts oder barrierefreie Gestaltung des Eingangs.

Aktuelle Angebote für Modernisierungskredite

Für Modernisierungskredite gibt es zahlreiche Angebote. Der Kreditvergleich gewährt einen Überblick über die Konditionen bei den verschiedenen Banken. Hier sind einige wichtige Anbieter für Modernisierungskredite mit ihren aktuellen Konditionen.

Modernisierungskredit der Sparkasse

Die Sparkasse bietet explizit keine Modernisierungskredite an. Für die Finanzierung der Modernisierung können jedoch verschiedene Möglichkeiten genutzt werden, abhängig vom Umfang der Modernisierung. Für größere Projekte bietet die Sparkasse Immobilienkredite an, für die ein Grundbucheintrag erforderlich ist.

Kleinere und mittlere Projekte können mit dem Privatkredit der Sparkasse finanziert werden, für den kein Grundbucheintrag erforderlich ist. Die Zinsen für den Privatkredit sind höher als für den klassischen Immobilienkredit. Ist die Modernisierung erst später geplant, bietet die Sparkasse einen Bausparvertrag an. Zusätzlich können bei verschiedenen Modernisierungsmaßnahmen Förderkredite der KfW über die Sparkasse beantragt werden.

Modernisierungskredit der LBS

Die LBS bietet Modernisierungskredite ohne Grundbucheintrag bis zu 30.000 Euro an. Für Modernisierungskredite mit einer größeren Summe empfiehlt die LBS einen Eigenkapitalanteil von 20 bis 30 Prozent zur Finanzierung. Höhere Kreditsummen können auch in Kombination mit einem Bauspardarlehen aufgenommen werden, wenn ein Bausparvertrag vorhanden ist.

Ein Modernisierungskredit der LBS ist durch feste Zinsen und Raten über die gesamte Laufzeit gekennzeichnet. Kostenlose Sondertilgungen sind während der Laufzeit möglich. Die Höhe der Zinsen für Modernisierungskredite bei der LBS ist von der Bonität des Antragstellers abhängig. Der Modernisierungskredit der LBS kann mit einem Förderdarlehen der KfW kombiniert werden.

Modernisierungskredit der Volksbank

Der Modernisierungskredit der Volksbank unterscheidet sich je nach Filiale. Für kleinere und mittlere Projekte kann der Privatkredit beantragt werden, der nicht zweckgebunden ist. Für diesen Kredit ist kein Grundbucheintrag erforderlich. Größere Projekte können mit einer Baufinanzierung realisiert werden, für die ein Grundbucheintrag erforderlich ist. Die Zinsen sind abhängig von der Bonität des Antragstellers. Für verschiedene Projekte kann über die Volksbank ein Förderkredit der KfW beantragt werden, der mit einem Privatkredit kombinierbar ist.

Förderdarlehen der KfW für Modernisierungen

Für verschiedene Maßnahmen zur Modernisierung kann ein Förderdarlehen der KfW in Anspruch genommen werden. Es ist mit einem Modernisierungskredit einer Bank kombinierbar und kann über die Hausbank beantragt werden. Die KfW bietet Modernisierungskredite für

  • energetische Sanierung
  • Reduzierung von Barrieren
  • Einbruchschutz
  • Smart Home
  • Wohnflächenerweiterung.

KfW Wohngebäudekredit 261 + 262

Für die energetische Sanierung bietet die KfW den Wohngebäudekredit 261 oder 262 an. Kredite für ein Effizienzhaus werden bis zu 150.000 Euro gewährt. Das Effizienzhaus ist ein technischer Standard, für den die KfW Kredite gewährt. Der Wohngebäudekredit kann auch für die Erweiterung der Wohnfläche genutzt werden. Alternativ dazu kann für Einzelmaßnahmen ein Kredit bis zu 60.000 Euro gewährt werden.

Die KfW gewährt Tilgungszuschüsse von 15 bis 50 Prozent. Für die Installation einer Photovoltaikanlage oder den Einbau einer effizienten Heizung mit Erneuerbaren Energien wird der Kredit 270 Erneuerbare Energien Standard gewährt. Er ist zu einem effektiven Jahreszins ab 1,85 Prozent verfügbar (Stand April 2022).

Energetische Sanierung mit dem KfW Kredit 461 + 433

Die KfW bietet auch Zuschüsse für die energetische Sanierung. Der Wohngebäudezuschuss 461 wird bis zu 75.000 Euro als Sanierungszuschuss pro Wohneinheit gewährt. Für den Einbau von Brennstoffzellen gewährt die KfW den Zuschuss 433 bis 34.300 Euro.

Kredit für altersgerechten Umbau

Der Kredit 159 wird für den altersgerechten Umbau gewährt und kann bis zu 50.000 Euro betragen. Der effektive Jahreszins beginnt bei 1,09 Prozent. Dieser Kredit kann auch für den Einbruchschutz und Smart Home verwendet werden.

Modernisierungskredit Vergleich

Der Kreditvergleich bietet einen Überblick über die verschiedenen Anbieter für den Modernisierungskredit und deren Konditionen. Zuerst werden die Eingabefelder mit der gewünschten Kreditsumme, der geplanten Laufzeit und Modernisierung als Verwendungszweck ausgefüllt. Für den Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag zeigt der Vergleich

  • Höhe der Raten
  • Höhe der Zinsen
  • Besonderheiten der Banken, beispielsweise kostenlose Sondertilgungen oder kostenlose Gesamttilgung.
    Eine Spanne bei den Zinsen bedeutet, dass die Bank die Zinsen bonitätsabhängig erhebt.

Wie beantrage ich einen Modernisierungskredit?

Wer einen Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag beantragen möchte, kann das bei der Hausbank oder über den Vergleich bei einer Direktbank. Ein Mausklick führt zur Bank, wo der Antrag ausgefüllt wird. Ist der Antrag bei der Bank eingegangen, erhält der Antragsteller eine Antwort.

Bei einer Zusage müssen Unterlagen zur Prüfung der Bonität, ein Eigentumsnachweis des Hauses oder der Eigentumswohnung sowie ein Kostenvoranschlag für die Maßnahmen bei der Bank eingereicht werden. Die Bank prüft die Bonität und holt zusätzlich eine Schufa-Auskunft ein. Anhand der Schufa-Auskunft wird die Bonität bewertet. Die Bank sichert sich gegen einen möglichen Zahlungsausfall ab. Der Kredit wird ausgezahlt, wenn alle Voraussetzungen vorliegen.

Weitere Quellen:

https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Bestandsimmobilie/Energieeffizient-Sanieren/F%C3%B6rderprodukte/

https://www.lbs.de/bausparen/bs/immobilie_modernisieren/index.jsp